Skift forsikring: komplet guide til at skifte forsikringsselskab

Mange danskere betaler for meget for deres forsikringer, simpelthen fordi de aldrig har undersøgt, om de kan få det samme billigere et andet sted. Forsikringsbranchen belønner sjældent loyalitet. Tværtimod er det ofte nye kunder, der får de skarpeste priser, mens eksisterende kunder langsomt glider op i præmie år efter år.

Men at skifte forsikring kan virke uoverskueligt. Hvad med opsigelsesfrister? Hvad med bonus? Og hvad nu, hvis man har en igangværende skade? På denne side gennemgår vi hele processen fra start til slut, så du kan skifte forsikringsselskab med fuld tryghed. Vi dækker alt fra opsigelsesfrister og bonusoverførsel til de mest almindelige fejl, folk begår, når de skifter.

Jo længere du har haft den samme forsikring uden at sammenligne, desto større er sandsynligheden for, at du betaler for meget. Prisforskellen mellem det dyreste og billigste forsikringsselskab kan nemt være 2.000-6.000 kr. om året for den samme dækning. Så et skifte kan altså betyde rigtig mange penge over tid.

Og det handler ikke kun om pris. Nogle selskaber har markant bedre vilkår, hurtigere skadebehandling eller mere fleksible dækninger. Så et skifte kan også give dig bedre forsikring til den samme pris, eller ligefrem bedre forsikring til en lavere pris.

Kan man bare skifte forsikringsselskab

Ja. I Danmark er der frit valg af forsikringsselskab, og du kan skifte, når du vil, så længe du overholder opsigelsesfristen i dine vilkår. Der er ingen bindingsperioder ud over den almindelige forsikringsperiode, og der er intet gebyr for at skifte.

De fleste forsikringer i Danmark har en opsigelsesvarsel på én måned til udgangen af en forsikringsperiode. Forsikringsperioden er typisk ét år, og den starter fra din hovedforfaldsdato. Så hvis din hovedforfaldsdato er 1. juli, skal du opsige senest 1. juni for at skifte pr. 1. juli. Men nogle forsikringstyper har kortere opsigelsesvarsler.

Det nye selskab kan ofte hjælpe dig med opsigelsen. Mange selskaber tilbyder nemlig at sende opsigelsen til dit gamle selskab på dine vegne, når du tegner en ny forsikring hos dem. Altså behøver du i mange tilfælde bare at sige ja til den nye forsikring, og så klarer de resten.

Egentlig er den største barriere for at skifte forsikring ikke praktisk, men psykologisk. Folk tror, det er besværligt. Men i praksis kan hele processen klares på en halv time: indhent tilbud, vælg det bedste, og lad det nye selskab ordne opsigelsen.

Sådan skifter du forsikring trin for trin

Processen med at skifte forsikring behøver ikke være kompliceret. Her er de fem trin, du skal igennem. For hvert trin forklarer vi, hvad du konkret skal gøre, og hvad du skal holde øje med.

Trin 1: Gennemgå dine nuværende forsikringer

Start med at samle alle dine forsikringspapirer. Find din police for hver forsikring og noter følgende: hvad dækker forsikringen, hvad er selvrisikoen, hvad betaler du i årlig præmie, og hvornår er din hovedforfaldsdato. Hovedforfaldsdatoen er afgørende, for den bestemmer, hvornår du tidligst kan skifte.

Mange glemmer at tjekke, hvad der faktisk er inkluderet i deres nuværende forsikring. Så når de får et tilbud, der er 500 kr. billigere, tror de, det er en god handel. Men det kan vise sig, at det billigere tilbud har en højere selvrisiko eller mangler en dækning, de havde i forvejen. Lav en oversigt, så du kan sammenligne æbler med æbler.

For at gøre det lettere kan du logge ind på dit forsikringsselskabs hjemmeside eller app. De fleste selskaber har en oversigt over alle dine forsikringer med dækninger, præmier og vilkår. Nogle selskaber sender også en årlig oversigt i e-Boks.

Trin 2: Indhent tilbud fra flere selskaber

Det nytter ikke at indhente tilbud fra bare ét selskab. Prisforskellene i forsikringsbranchen er overraskende store. To selskaber kan tilbyde præcis den samme dækning til vidt forskellige priser, fordi de bruger forskellige risikomodeller.

Vi anbefaler, at du indhenter mindst tre til fem tilbud. Brug en forsikring sammenligning for at få overblik over markedet hurtigt. Når du sammenligner online, skal du sørge for at angive de samme oplysninger alle steder, så du kan sammenligne priserne retfærdigt.

Overvej at blande store og små selskaber. De store selskaber som Tryg, Topdanmark og Alm. Brand har ofte gode samlerabatter, mens mindre selskaber som GF Forsikring eller Gjensidige kan have lavere basispriser. Nogle gange er det smartest at samle alt ét sted for samlerabatten. Andre gange kan du spare mere ved at sprede dine forsikringer. Det afhænger af din situation.

Trin 3: Sammenlign pris, dækning og vilkår

Når du har tilbud fra flere selskaber, skal du sammenligne dem grundigt. Pris er vigtigt, men det er ikke det eneste. Her er de vigtigste parametre, du skal holde øje med.

Bare at kigge på præmien er en af de mest almindelige fejl. En forsikring med lav præmie, men høj selvrisiko kan ende med at koste dig mere, hvis du faktisk får en skade. Og en forsikring med mange undtagelser i vilkårene kan give dig en ubehagelig overraskelse den dag, du har brug for den.

Vil du hurtigt sammenligne flere tilbud på de samme vilkår? Start din forsikringssammenligning her (Reklamelink) og få overblik over pris, dækning og selvrisiko.

Trin 4: Opsig den gamle forsikring

Opsigelsen skal altid ske skriftligt. Send en e-mail eller et brev til dit nuværende selskab, hvor du tydeligt angiver, at du ønsker at opsige forsikringen. Husk at angive dit policenummer og den dato, opsigelsen skal træde i kraft.

Som nævnt kan det nye selskab ofte klare opsigelsen for dig. Men det er en god idé at følge op og sikre dig, at opsigelsen faktisk er modtaget og bekræftet af dit gamle selskab. Bed om en skriftlig bekræftelse. Så undgår du, at der opstår misforståelser, og du risikerer ikke at betale dobbelt.

Vær opmærksom på, at dit gamle selskab kan forsøge at fastholde dig med et modbud. Det er helt normalt. Men husk, at et modbud kun er interessant, hvis det matcher eller slår det bedste tilbud, du har fået andetsteds. Og husk også at spørge dig selv, hvorfor de først giver dig en bedre pris, når du vil forlade dem.

Trin 5: Sørg for overlap

Det her er det vigtigste trin af alle: sørg for, at der aldrig er et hul i din dækning. Den nye forsikring skal være trådt i kraft, før den gamle ophører. Et hul på bare én dag kan betyde, at du ikke er dækket, hvis uheldet sker netop den dag.

For bilforsikring er det endda lovpligtigt at have ansvarsforsikring. Kører du uden, risikerer du en bøde. For indboforsikring og andre forsikringer er det ikke lovpligtigt, men det er stadig uklogt at have et hul i dækningen.

Det bedste er at lade de to forsikringer overlappe med én til to dage. Ja, du betaler lidt ekstra for de dage, men det er en lille pris sammenlignet med risikoen for at stå uden dækning. De fleste nye selskaber kan sætte startdatoen, så den passer med din opsigelsesdato. Bare aftal det, når du tegner den nye forsikring.

Opsigelsesfrister for danske forsikringer

Opsigelsesfristen er den periode, du skal give dit nuværende selskab besked, inden forsikringen kan ophøre. Fristen varierer afhængigt af forsikringstype og selskab, men der er nogle hovedregler, der gælder for de fleste.

Nedenfor kan du se de typiske opsigelsesfrister for de mest almindelige forsikringstyper i Danmark. Bemærk, at dit konkrete selskab kan have afvigende frister, så tjek altid dine egne vilkår.

Der er også situationer, hvor du kan opsige din forsikring uden for de normale frister. Hvis selskabet hæver din præmie uden, at dine forhold har ændret sig, har du typisk ret til at opsige inden for 14 dage efter modtagelse af den nye pris. Det samme gælder, hvis selskabet ændrer vilkårene til din ulempe. Det er god forbrugerbeskyttelse, som mange danskere ikke kender til.

Så husk: modtager du et brev eller en e-mail om præmiestigning, er det ikke bare en anledning til at ærgre dig. Det er faktisk en mulighed for at skifte med kort varsel, selv midt i en forsikringsperiode.

Hvad koster det at skifte forsikringsselskab

Kort svar: det koster ingenting at skifte forsikringsselskab. Der er ikke noget opsigelsesgebyr på forsikringer i Danmark. Du betaler hverken til det gamle eller det nye selskab for selve skiftet.

Men der er nogle indirekte omkostninger, du skal være opmærksom på. Hvis du har forudbetalt din præmie for en hel periode, og du opsiger midt i perioden, kan du risikere at miste den forudbetalte præmie for den resterende tid. Nogle selskaber refunderer det overskydende beløb, men ikke alle. Tjek dine vilkår.

For de fleste er den største "omkostning" ved et skift tabet af en eventuel samlerabat. Hvis du har fire forsikringer hos det samme selskab og får 15 % samlerabat, kan det koste dig den rabat at flytte bare én forsikring. Derfor bør du altid regne på, om det bedre kan betale sig at flytte alle forsikringer samlet, så du kan opnå en samlerabat hos det nye selskab i stedet.

Der er heller ingen karensperiode for de fleste forsikringstyper, når du skifter selskab. Altså er du dækket fra dag ét hos det nye selskab. Undtagelsen er visse sundhedsforsikringer og kritisk sygdomsforsikringer, hvor der kan være en karensperiode på 3-6 måneder for nye kunder. Spørg det nye selskab om dette, før du skifter.

Overførsel af bonus ved skift

Din forsikringsbonus er noget af det mest værdifulde, du har som forsikringskunde. Bonus er den rabat, du har optjent for hvert år, du ikke har haft skader. På en bilforsikring kan bonus betyde op til 60-70 % rabat på din årlige præmie. Og den bonus mister du ikke, bare fordi du skifter selskab.

Når du skifter, beder det nye selskab om en bonusattest fra dit gamle selskab. Attesten viser, hvor mange skadefri år du har, og det nye selskab placerer dig på det tilsvarende bonustrin i deres system. Processen er normalt automatisk og tager nogle få dage.

Men der er et par ting, du skal være opmærksom på. Bonussystemerne er ikke identiske hos alle selskaber. Et selskab kan have 8 trin, et andet 10, og et tredje 6. Det betyder, at dit bonusniveau kan variere lidt fra selskab til selskab, selvom du har det samme antal skadefri år. I praksis er forskellen dog sjældent stor, og de fleste selskaber honorerer din fulde optjente bonus.

For en bonusattest gælder den som regel i to år. Hvis du har været uden forsikring i mere end to år, kan du miste din optjente bonus. Så undlad at holde en lang pause mellem den gamle og den nye forsikring, med mindre du er villig til at starte forfra med bonus.

Bonus er primært relevant for bil- og motorcykelforsikring. For andre forsikringstyper som indbo, hus og ulykke er bonus typisk ikke en faktor i prisberegningen. Her afhænger prisen mere af din bopæl, boligens størrelse og din valgte dækning.

Skift forsikringsselskab efter skade

Du kan godt skifte forsikringsselskab, selvom du har en igangværende skade. Den igangværende sag forbliver hos dit gamle selskab, som er forpligtet til at behandle den færdig, uanset om du er kunde hos dem eller ej. Skaden hører nemlig til den periode, hvor du var dækket hos dem.

Men der er nuancer, du bør kende. Hvis du har haft en skade og derfor er faldet i bonus, vil din præmie hos det nye selskab afspejle det lavere bonustrin. Det nye selskab ser jo din skadehistorik og placerer dig derefter. Så forvent ikke at "nulstille" din bonus ved at skifte. Det fungerer ikke sådan.

Til gengæld kan det stadig give mening at skifte efter en skade, hvis det nye selskab giver dig en bedre samlet pris, selv med det lavere bonustrin. Prismodellerne varierer så meget, at et selskab, der er dyrt for en kunde med maks. bonus, kan være relativt billigt for en kunde med lavere bonus. Det handler om at sammenligne konkrete tilbud baseret på din aktuelle situation.

Visse selskaber tilbyder bonusbeskyttelse. Det betyder, at du kan melde én skade uden at falde i bonus. Har du bonusbeskyttelse og har brugt den, kan det nye selskab muligvis ikke tilbyde det samme. For overvej, om det er værd at skifte, eller om du skal vente, til din bonus er genopbygget.

En vigtig pointe: dit gamle selskab kan ikke nægte at behandle din skade, fordi du skifter. Det er lovfastsat. Og det nye selskab kan heller ikke nægte at optage dig som kunde, fordi du har haft en skade. De kan dog tilpasse prisen, og i sjældne tilfælde kan de afvise at tegne en forsikring, hvis din skadehistorik er usædvanligt dårlig.

Hvad skal du tjekke, før du skifter

Før du skifter forsikring, er der en tjekliste, du bør gennemgå. At skifte til en billigere forsikring, der ikke dækker dig ordentligt, er jo ikke en besparelse. Det er en risiko. Her er de vigtigste punkter.

• Dækningsomfang: Sammenlign, hvad der er inkluderet i den nye forsikring versus den gamle. Tjek, om vigtige dækninger er med, f.eks. glas-, vand- og stormskade for husforsikring.
• Selvrisiko: En lavere præmie kan skyldes en højere selvrisiko. Beregn, hvad en skade faktisk ville koste dig med den nye selvrisiko.
• Dækningssummer: Sørg for, at dækningssummen er høj nok. En indboforsikring med en for lav sum dækker ikke alt dit indbo ved en totalskade.
• Undtagelser: Læs det med småt. Nogle forsikringer undtager specifikke situationer, som kan være relevante for dig. F.eks. kan rejseforsikringer undtage visse lande eller aktiviteter.
• Bonusoverførsel: Verificer, at det nye selskab anerkender din fulde bonus fra det gamle selskab.
• Samlerabat: Beregn, om du mister en samlerabat hos det gamle selskab, og om det nye selskab tilbyder en tilsvarende rabat.
• Kundeservice: Tjek anmeldelser af selskabet. Billig pris hjælper ikke meget, hvis det tager uger at få behandlet en skade.
• Opsigelsesvarsel: Kend fristen og sørg for at opsige rettidigt. Ellers risikerer du at sidde fast i en ny periode.

Du kan finde en grundig gennemgang af alle forsikringsselskaber i Danmark på vores side, hvor vi gennemgår de enkelte selskabers styrker og svagheder. Det kan hjælpe dig med at indsnævre listen, før du indhenter tilbud.

Nemlig det med kundeservice er værd at dvæle ved. Forsikring er et produkt, du køber for den dag, noget går galt. Og den dag vil du gerne have et selskab, der svarer telefonen, behandler din sag hurtigt og ikke skaber unødige forhindringer. Prisforskellen mellem et godt og et dårligt selskab er ofte overraskende lille, når du først har sammenlignet konkrete tilbud.

Samlerabat og pakkeløsninger

Samlerabat er en af de vigtigste faktorer at overveje, når du skifter forsikring. De fleste danske forsikringsselskaber giver rabat, hvis du samler flere forsikringer hos dem. Rabatten er typisk mellem 5 og 20 %, afhængigt af antallet af forsikringer og selskabet.

Konceptet er enkelt: jo flere forsikringer du har hos det samme selskab, desto større rabat får du. Har du bil, indbo, hus og ulykke hos samme selskab, kan du typisk spare 10-15 % på den samlede præmie. Det kan hurtigt løbe op til flere tusinde kroner om året.

Men samlerabat er ikke altid den bedste strategi. For nogle kunder kan det nemlig betale sig at sprede forsikringerne på flere selskaber, fordi ét selskab er billigst på bilforsikring, mens et andet er billigst på husforsikring. Selv med samlerabatten kan den samlede præmie være lavere, når du vælger det billigste selskab for hver enkelt forsikring.

Så hvordan finder du ud af, hvad der er bedst for dig? Der er kun én vej: beregn begge scenarier. Indhent et samlet tilbud fra to til tre selskaber, og indhent også enkeltstående tilbud for hver forsikringstype. Sammenlign de samlede priser, og vælg den model, der giver dig den laveste pris med den dækning, du har brug for. Du kan læse mere om, hvordan du generelt kan spare på forsikring.

Vær opmærksom på, at samlerabat typisk er betinget af, at alle forsikringerne forbliver hos selskabet. Fjerner du én forsikring, kan rabatten falde eller forsvinde helt for de resterende forsikringer. Så beregn altid den nye samlede pris hos det gamle selskab uden den forsikring, du vil flytte, før du tager beslutningen.

Overvejer du at samle dine forsikringer et nyt sted? Sammenlign pakkepriser fra flere selskaber (Reklamelink) og se, om du kan få en bedre samlet aftale.

Hvornår du ikke bør skifte forsikring

Et skifte af forsikring er ikke altid en god idé. Der er situationer, hvor du er bedre tjent med at blive, hvor du er. Her er de vigtigste.

Når besparelsen er marginal. Hvis du kan spare 200 kr. om året ved at skifte, er det næppe besværet værd. Der er altid en risiko for, at noget går galt ved et skifte, f.eks. at du overser en dækning, du havde brug for. En besparelse under 500-700 kr. om året bør få dig til at overveje, om det virkelig er det værd.

Når du har en igangværende, kompleks skade. Selvom du kan skifte under en skadebehandling, kan det skabe forvirring. Hvis skaden er kompliceret og involverer længerevarende forhandlinger med dit selskab, kan det være klogest at vente, til sagen er afsluttet, før du skifter.

Når du mister en værdifuld samlerabat. Hvis et skift af én forsikring gør, at din samlerabat på de øvrige forsikringer falder, kan den samlede regning faktisk stige. Regn altid på det samlede billede, ikke bare den enkelte forsikring.

Når det nye selskab har karensperiode. Visse forsikringstyper, som sundhedsforsikring og kritisk sygdomsforsikring, kan have en karensperiode for nye kunder. I den periode er du ikke dækket for allerede eksisterende sygdomme. Har du en sundhedsforsikring uden karens hos dit nuværende selskab, kan det være risikabelt at skifte.

Når du netop har skiftet. At skifte forsikring hvert halve år for at spare 300 kr. er ikke en langsigtet strategi. Det skaber rod i din bonushistorik, og selskaberne kan se, at du skifter ofte. Nogle selskaber giver bedre priser til kunder, der bliver i længere tid. Skift, når der er en reel besparelse, men ikke hele tiden.

Typiske fejl ved skift af forsikring

Hvert år skifter tusindvis af danskere forsikring, og en del af dem begår fejl, der koster dem penge eller dækning. Her er de mest almindelige faldgruber og hvordan du undgår dem.

At glemme at opsige rettidigt. Hvis du misser opsigelsesfristen, er du bundet i endnu en forsikringsperiode. Sæt en påmindelse i din kalender mindst to måneder før din hovedforfaldsdato, så du har tid til at indhente tilbud og opsige rettidigt.

At sammenligne kun på pris. Det billigste tilbud er ikke nødvendigvis det bedste. En lavere præmie kan dække over en højere selvrisiko, lavere dækningssummer eller flere undtagelser i vilkårene. Sammenlign altid den samlede pakke.

At glemme bonusattesten. Hvis du ikke får din bonus overført korrekt, starter du forfra hos det nye selskab. Det kan betyde tusindvis af kroner ekstra om året i præmie. Sørg for, at det nye selskab har modtaget din bonusattest, før skiftet træder i kraft.

At skabe et hul i dækningen. Som nævnt er det afgørende, at der ikke er et hul mellem den gamle og den nye forsikring. Selv ét døgn uden dækning kan få alvorlige konsekvenser, hvis uheldet sker.

At overse samlerabatten. Flytter du én forsikring, men lader resten blive, kan du miste samlerabatten på de resterende forsikringer. Det kan gøre dit samlede forsikringsbudget dyrere, ikke billigere.

At vælge for høj selvrisiko for at spare. En høj selvrisiko giver en lavere præmie, men den dag du får en skade, skal du betale en stor del selv. Vælg en selvrisiko, du realistisk kan betale fra din opsparing, uden at det gør ondt. For de fleste er 2.000-5.000 kr. et fornuftigt niveau.

At glemme at læse vilkårene. Forsikringsvilkår er ikke spændende læsning. Men de indeholder vigtige detaljer om, hvad der er dækket, og hvad der ikke er. Brug ti minutter på at skimme de vigtigste punkter, eller ring til selskabet og spørg direkte om de ting, du er i tvivl om.

Metode og kilder

Oplysningerne på denne side er baseret på en gennemgang af offentligt tilgængelige vilkår og priser fra de største danske forsikringsselskaber, herunder Tryg, Topdanmark, Alm. Brand, Gjensidige, GF Forsikring og If. Vi har desuden brugt oplysninger fra Forsikring & Pension, brancheorganisationen for forsikrings- og pensionsselskaber i Danmark.

Opsigelsesfrister og bonusregler er baseret på de generelle vilkår, som selskaberne offentliggør. De konkrete frister kan variere fra selskab til selskab og fra forsikringstype til forsikringstype, og vi anbefaler altid, at du tjekker dine egne vilkår, før du opsiger.

Vi er en uvildig sammenligningsside og er ikke knyttet til noget bestemt forsikringsselskab. Vores indtægt kommer fra partnerlinks (markeret med "Reklamelink") til forsikringssammenligningsværktøjer. Det påvirker ikke vores anbefalinger eller den information, vi giver. Vi modtager samme kompensation, uanset hvilket selskab du vælger.

Priseksempler og besparelser er baseret på typiske scenarier og kan variere afhængigt af din personlige situation, bopæl, alder og skadehistorik. Vi opdaterer løbende vores indhold for at afspejle aktuelle forhold på det danske forsikringsmarked.

Klar til at tage springet? Få uforpligtende tilbud fra flere forsikringsselskaber (Reklamelink) og find ud af, hvor meget du kan spare ved at skifte.